Cómo comparar créditos hipotecarios: tasa, CAE y seguros
En resumen
- Para comparar créditos hipotecarios se usa la CAE, la Carga Anual Equivalente: un porcentaje que junta la tasa, los gastos y los seguros asociados.
- La tasa de interés sola no alcanza para comparar, porque deja fuera los seguros y los gastos.
- La comparación vale solo si las cotizaciones tienen el mismo monto, plazo y tipo de tasa.
- El seguro de desgravamen y el de incendio los exigen los bancos, pero tienes derecho a contratarlos individualmente con otra aseguradora, con las mismas coberturas.
- La CMF tiene un simulador gratuito para comparar créditos hipotecarios entre bancos.
Para comparar créditos hipotecarios, el dato que manda es la CAE, la Carga Anual Equivalente. Es un porcentaje que junta la tasa, los gastos y los seguros asociados, y por eso dice más que la tasa sola. Aquí te explicamos qué mirar en cada cotización y cómo pesan los seguros.
Primero, que las cotizaciones sean comparables
Dos ofertas solo se comparan si tienen las mismas tres cosas:
- El mismo monto.
- El mismo plazo.
- El mismo tipo de tasa: fija, variable o mixta.
Si una está a 25 años y otra a 30, la de 30 va a mostrar un dividendo más bajo y un costo total más alto.
Qué mirar en cada cotización
| Dato | Qué te dice | Para qué sirve |
|---|---|---|
| Tasa de interés | Lo que cobra el banco por prestarte | Es el punto de partida |
| CAE | El costo anual con gastos y seguros incluidos | Comparar ofertas entre sí |
| Dividendo | Lo que pagas cada mes | Saber si te cabe en el presupuesto |
| Costo total del crédito | Lo que habrás pagado al terminar | Ver el efecto del plazo |
| Gastos operacionales | Tasación, estudio de títulos, notaría, impuesto y Conservador | Saber cuánta plata tener aparte del pie |
Una precisión sobre la sigla: el CAE que sale en las noticias de educación es el Crédito con Aval del Estado. En un crédito hipotecario, la CAE es la Carga Anual Equivalente.
Los seguros, una parte que se puede comparar
Los bancos exigen dos seguros:
- Seguro de desgravamen. Cubre el saldo de la deuda si muere la persona asegurada. Se puede agregar una cobertura por invalidez de dos tercios.
- Seguro de incendio. Cubre los daños al departamento en caso de incendio. Se pueden agregar coberturas como sismo.
Los bancos licitan estos seguros colectivos y deben asignarlos a quien ofrezca el menor precio. Además, según la CMF, tienes derecho a contratarlos individualmente con una aseguradora de tu elección, en cualquier momento, siempre que la póliza tenga las mismas coberturas.
Por eso conviene pedir el valor de los seguros por separado en cada cotización.
Cómo comparar en cuatro pasos
- Simula en la CMF. Su simulador compara bancos con el monto, el plazo y la tasa que elijas.
- Pide dos o tres cotizaciones con el mismo monto, plazo y tipo de tasa. Puede ser también en tu propio banco.
- Ordénalas por CAE y mira el dividendo de cada una.
- Revisa qué productos te ofrecen junto al crédito y pregunta qué pasa con la tasa si no los tomas.
Para saber cuánto dividendo te cabe, revisa cuánto debo ganar para un crédito de 3.000 UF y los requisitos para un crédito hipotecario.
Y en Edificio Cumbre, ¿qué crédito se puede usar?
Edificio Cumbre, el proyecto de Inmobiliaria CREAR en Recoleta, actualmente se encuentra en venta en verde, y todos sus departamentos cumplen el tope de UF 6.000 del FOGAES y del subsidio a la tasa. Si tú calificas, lo confirma el banco, y el subsidio solo aplica a créditos con tasa fija. Lo contamos en FOGAES 2026.
Si quieres conocer el proyecto en detalle, te lo mostramos con los planos en nuestra sala de ventas, en Maestra Lidia Torres 92, de lunes a domingo entre 10:00 y 19:00.
Información consultada en la CMF, el Sernac y la Biblioteca del Congreso Nacional en octubre de 2026. Cada banco fija sus condiciones.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la CAE en un crédito hipotecario?
La Carga Anual Equivalente es un porcentaje que resume el costo del crédito en un año: incluye la tasa, los gastos y los seguros asociados. Sirve para comparar ofertas con el mismo monto y plazo. No confundir con el CAE de la educación, que es el Crédito con Aval del Estado.
¿Qué conviene mirar además de la tasa?
La CAE, el costo total del crédito, el valor de los seguros y los gastos operacionales. Dos créditos con la misma tasa pueden costar distinto por lo que cobran aparte.
¿Estoy obligado a contratar los seguros con el banco?
No. El desgravamen y el de incendio los exige la entidad, pero tienes derecho a contratarlos con una aseguradora de tu elección, con las mismas coberturas que los seguros colectivos del banco.
¿Qué cubre el seguro de desgravamen?
Cubre el saldo de la deuda si muere la persona asegurada. Se puede agregar una cobertura por invalidez de dos tercios, que cubre el mismo saldo.
¿Dónde puedo comparar créditos hipotecarios?
En el simulador de la CMF, gratis, ingresando monto, tipo de crédito, tipo de tasa y plazo. También puedes pedir cotizaciones directamente a cada banco.
¿Buscando departamento en Recoleta?
Conoce Edificio Cumbre, a los pies del Cerro San Cristóbal.
Fuentes
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